ЕВОЛЮЦІЯ МОДЕЛЕЙ БАНКІВСЬКО-СТРАХОВОЇ ІНТЕГРАЦІЇ ТА ВЕКТОРИ ЇХ РОЗВИТКУ В УКРАЇНІ

Анотація

Вступ. Умови цифровізації фінансових послуг, посилення міжсекторальної конвергенції та зростання попиту на комплексні фінансові рішення актуалізують дослідження моделей банківсько-страхової інтеграції як важливого напряму трансформації сучасного фінансового посередництва. Для України ця проблематика має особливе значення з огляду на розрив між високим рівнем цифрової зрілості банківського сектору та обмеженим розвитком зрілих форм банкострахування.

Мета. Метою дослідження є систематизація моделей банкострахування, виявлення логіки їх еволюції та обґрунтування пріоритетних векторів розвитку банківсько-страхової інтеграції в Україні.

Матеріали і методи. Інформаційну базу дослідження становлять статистичні дані Національного банку України, аналітичні матеріали міжнародних інституцій та наукові праці вітчизняних і зарубіжних авторів. У дослідженні використано методи теоретичного узагальнення, систематизації, порівняльного та системного аналізу, аналізу і синтезу, а також економіко-логічного узагальнення

Результати. Виокремлено чотири базові моделі банківсько-страхової інтеграції: дистрибуційну, модель стратегічного партнерства, модель фінансової групи та інтегровану фінансову екосистему.  Обґрунтовано, що їх еволюцію доцільно трактувати не як просте ускладнення організаційних форм співпраці, а як зміну домінуючого механізму інтеграції — від каналу продажу до цифрово координованого управління клієнтським досвідом. Встановлено, що в Україні домінує дистрибуційна модель, тоді як вищі рівні інтеграції залишаються фрагментарними. Виявлено системні бар’єри розвитку, пов’язані з низькою страховою культурою, нерівномірною цифровою зрілістю страховиків, обмеженою аналітичною інтеграцією та інституційно-регуляторними обмеженнями. Доведено, що після шоку 2022 р. страховий ринок України перейшов до відновлювальної динаміки, однак це саме по собі ще не означає автоматичного переходу до зрілих моделей банкострахування

Зроблено висновок, що подальший розвиток моделей банківсько-страхової інтеграції в Україні потребує поглиблення

Перспективи. Перспективи подальшого розвитку моделей банкострахування в Україні пов’язані з поглибленням стратегічного партнерства між банками та страховими компаніями, розширення цифрових каналів реалізації страхових продуктів, впровадження інноваційних форматів страхування, зокрема вбудоване страхування, та гармонізації регуляторного середовища з європейськими стандартами.